¿Qué es el CAT y por qué debes revisarlo en un financiamiento?
En términos sencillos el Costo Anual Total (CAT) es un porcentaje estándar que sirve para comparar el costo anual de las líneas de crédito en México. Toma en cuenta la tasa de interés, comisiones, anualidad y demás comisiones.
Fue creado en 2003 por el Banco de México (Banxico) para brindar a los cuentahabientes una forma más sencilla de comparar el costo total de los créditos otorgados por las instituciones financieras.
El CAT ofrece una panorama general del costo de un crédito pues de otra forma debemos comparar por nuestra cuenta los intereses y comisiones. Es decir, mucha gente se inclina por créditos con una menor tasa de interés sin saber que estos financiamientos tienes mayores comisiones que al final elevan el costo total.
Sin duda la tasa de interés es un factor que influye mucho en el costo total de un crédito pero el resto de las comisiones también juegan un papel importante, así mismo los plazos y hasta sanciones por retrasos. De ahí la importancia del CAT, pues en un sólo número podemos comparar diferentes financiamientos.
En el Banco de México se establece que … Bancos, Sofomes reguladas y no reguladas, sociedades financieras populares, sociedades financieras comunitarias, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, uniones de crédito, entidades financieras que actúen como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crédito al público así como sociedades que de manera habitual otorguen crédito están obligados a dar a conocer el CAT en el estado de cuenta, publicidad y demás materiales informativos.
Además, en los contratos y estados de cuenta debe ser visible el CAT particular de cada persona, pues dependiendo del perfil de cada usuario las comisiones e intereses será diferente. Por esta razón este factor puede variar un poco al expresado en su publicidad.
¿Cómo se calcula el CAT?
El Banco de México establece los criterios, fórmula y método para hacer el cálculo preciso del CTA. Sin embargo, nos ofrece una Calculadora del CAT en su sitio web.
Para entender mejor este concepto pensemos en un ejemplo. Digamos que el CAT de un crédito de $20,000 pesos es del 50% y hacemos uso de éste cubriendo comisiones, en el plazo establecido y sin usar ningún descuento, al final pagaremos los $20,000 pesos más 50% de este monto a razón de intereses, comisiones, anualidades etc. Es decir al final pagaremos $30,000 pesos.
Esto no es siempre así, puede ser mejor o peor dependiendo de nuestro perfil y comportamiento en los pagos. Si contamos con un buen historial crediticio, obtendremos una tasa de interés más baja y si realizamos pagos adelantados los intereses disminuirán.
¿Qué es el CAT Promedio?
Existe un factor muy similar utilizado por las financieras conocido como CAT promedio. Este factor no es más que el CAT que ya conocemos pero calculado con factores promedio. Es decir, con el interés promedio para un perfil regular.
Este factor puede resultar un poco engañoso pues en muchas ocasiones las instituciones financieras pueden elegir calcular mejores panoramas para obtener un CAT promedio más bajo. Si tú no cuentas con el perfil promedio (capacidad de pago, historial crediticio), el CAT será diferente. De ahí la importancia de revisar el CAT particular de tu contrato.
Así es como resulta más sencillo comparar un crédito con otro de forma más sencilla. Pero deseamos contratar un crédito debemos pedir una cotización para recibir el CAT particular en nuestro caso.
Ahí lo tienes, una explicación de qué es el CAT, cómo funciona y por qué es de mucha utilidad. El problema es que en general pocas personas saben a ciencia cierta sobre este factor y cómo deben utilizarlo. Existe poca educación financiera en el país y no se tiene un cultura de análisis crediticio.
Esperamos haber resuelto tu duda y si aún tienes alguna pregunta, puedes dejarnos un comentario más abajo y lo responderemos lo antes posible.