¿Cómo tener un buen historial crediticio?
Toda persona que acude a solicitar cualquier tipo de financiamiento, se les pide consultar su Buró de Crédito. El problema surge cuando no se les aprueba su solicitud por no contar con un historial crediticio favorable.
Es por eso que en este artículo te vamos a dar algunos consejos para tener un buen historial crediticio. Para tener un historial crediticio favorable, primero debemos saber qué es el Buró de Crédito y cómo influye en nuestro historial crediticio.
¿Qué es el Buró de Crédito?
El Buró de Crédito no es otra cosa que una empresa privada denominada Sociedad de Información Crediticia, la cual registra todos los préstamos que solicitan las personas físicas y morales, es decir las empresas y los particulares.
Esta actividad se realiza con el fin de prestar esta información a las instituciones financieras para que puedan medir el riesgo de otorgar un financiamiento a una persona o empresa.
Para entender de mejor manera este concepto, piensa en el siguiente ejemplo: si una persona te pide prestado una cantidad considerable de dinero, ¿se lo darías?
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La respuesta casi siempre será sí, cuando se trate de un familiar o un amigo de toda la vida, pero ¿qué pasa si es una persona que apenas conociste?, seguro que te negarías, porque no lo conoces y no sabes si te pagará.
Lo mismo sucede con las instituciones que otorgan los créditos, necesitan saber cuál ha sido tu comportamiento en préstamos anteriores, qué cantidades has pedido y si has pagado a tiempo, todo esto constituye tu historial crediticio.
¿Para qué sirve el Buró de Crédito?
Con esta información y otros factores como tu edad e ingresos, las financieras determinarán si se te otorga el crédito o no.
El Buró de Crédito recolecta esta información de bancos, tiendas departamentales, arrendadoras, financieras, compañías telefónicas, agencias automotrices, entre otras.
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Es importante mencionar que el Buró de Crédito está autorizada por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), tiene participación en el Banco de México (Banxico) y en la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Por eso es una institución muy confiable y la información que proporciona es muy valiosa.
¿Es malo estar en Buró de Crédito?
En ocasiones se piensa que “estar en Buró de Crédito” es malo, aunque no siempre es así. Esto se debe a que la definición de Buró de Crédito se ha ido mal interpretando al pasar de los años.
La gran mayoría de las personas estamos en Buró de Crédito cada que solicitamos una tarjeta de crédito ya sea bancaria o departamental, servicios de televisión de paga o un crédito hipotecario.
Las instituciones financieras que otorgan los créditos, reportan su información una vez al mes al esta institución, ésta las analiza y emite un reporte que es el historial crediticio.
¿Qué es un buen historial crediticio?
La información sobre los créditos que solicitas y cómo los pagas, es decir tu historial crediticio, es analizada por la sociedad llamada Buró de Crédito, proceso en el cual, se puede obtener un mal o buen historial crediticio.
En la evaluación de tu historial crediticio el Buró de Crédito otorga desde 400 hasta los 850 puntos, dependiendo los siguientes elementos:
¿Qué elementos contiene mi historial crediticio?
- Puntualidad en el pago de créditos
- Montos de los créditos
- Retrasos en el pago de los créditos
- Saldo del crédito a pagar actualizado
De esta forma si tienes un buen historial crediticio tendrás hasta 850 puntos, mientras que por el contrario, un mal historial crediticio tendrá 400 puntos.
Esta evaluación la puedes pedir bajo un costo de 58 pesos en la página de Buró de Crédito. De la misma forma es posible consultar tu historial crediticio una vez por año sin costo, cuando sobrepasas este número de ocasiones el costo será de $72.00 pesos por cada ocasión.
¿Se puede salir de Buró de Crédito?
En primer lugar hay que recalcar que estar en Buró de Crédito no es malo. Lo malo es tener un historial crediticio negativo, es decir con muchos retrasos, deudas y hasta quebrantos, es decir créditos que no has pagado en mucho tiempo.
Si tienes deudas el historial de ellas permanecerá dependiendo de la cantidad.
Créditos menores o iguales a 25 UDIS ($136.00 pesos), se eliminan después de un año.
Créditos mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS (hasta $2723.82 pesos), se eliminan después de dos años.
Créditos mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS (hasta $5447.64 pesos), se eliminan después de cuatro años.
Créditos mayores a 1000 UDIS, se eliminan después de seis años, siempre que sean menores a 400 mil UDIS (hasta $2,179,056 pesos), el crédito no se encuentre en proceso judicial y/o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.
Los tiempos inician a partir de que existió el primer retraso en el pago del crédito o la última ocasión que el Buró de Crédito actualizó la información. Es por eso de debes evitar tener retrasos.
Al decir que se limpia el Buró de Crédito, sólo hace referencia a que la deuda sólo se elimina del historial y no el adeudo, por lo que aún deberás pagarla.
Como te podrás dar cuenta aunque podría parecer una buena idea que se borre tu historial crediticio, no es tan conveniente, sobretodo si deseas conseguir un crédito.
Cuando la institución financiera solicite tu historial crediticio, no habrá información con la cual puedan cotejar si es buena idea otorgarte el préstamo.
Es por eso que lo mejor es pagar tus deudas a tiempo y evitar los retrasos, para que hagas un buen historial crediticio y te sea fácil adquirir un crédito cuando lo necesites.
Claro está que la forma más eficaz para limpiar el Buró de Crédito, es pagando las deudas que tenemos, aunque no siempre es la más sencilla.
En el momento que liquidamos nuestras deudas, recibirás una buena nota en tu historial crediticio, que indica que cumples con tus pagos. Los cambios suelen reflejarse en un periodo de 35-45 días.
Fuera de estas especificaciones, no es posible salir del Buró de Crédito. Ten mucho cuidado con páginas que dicen “limpiar el Buró de Crédito”, ya que no es posible y sólo se trata de sitios que buscan recabar información para fraudes electrónicos.
¿Cómo tener un buen historial crediticio?
Ahora que ya sabes qué es el Buró de Crédito y la importancia de hacer un buen historial crediticio, la siguiente pregunta sería: ¿cómo puedo tener un buen historial crediticio?
Antes de adquirir un crédito, compara entre al menos tres opciones. Verifica las comisiones y los intereses que te cobran, la mejor opción siempre será la que más se adecue a tus necesidades.
Este proceso puede ser tardado, aunque los sitios de Internet de las compañías financieras pueden facilitarte un poco las cosas o bien llamar a directamente.
Puedes apoyarte de amigos, familiares o compañeros que hayan adquirido un crédito similar para elegir dentro de todas las opciones el crédito que más te convienen.
Pagar a tiempo tus créditos no sólo evitará que pagues intereses extra, si no que además te generará un buen historial crediticio.
Tener la costumbre de llevar al corriente tus gastos es una buena ya que te permite controlar tus gastos y no endeudarte de más.
No gastes más de lo que puedes pagar. Administrar tus gastos en muy importante para controlar tus compras y saber cuál es tu capacidad de pago, en caso de adquirir un crédito.
La capacidad de pago se calcula de forma muy sencilla: al total de tus ingresos mensuales réstales los gastos fijos que tengas, es decir aquellos pagos que tienes durante el mes como otras deudas, gastos personales y el ahorro Lo mejor es que hagas una lista completa.
La cantidad que te reste, es tu capacidad de pago, mismo que siempre deberá ser mayor al pago de nuevos créditos.
Evita que tu capacidad de pago esté al límite por el nuevo crédito, pues debes prevenir imprevistos, además de gastos de apertura, comisiones entre otras.
Selecciona el plazo adecuado. No siempre la mejor opción es pagar menos, es decir, en un crédito las mensualidades bajas tienen mayores intereses que se van acumulando a lo largo del plazo.
Cuando eliges el plazo y las mensualidades, esfuérzate en pagarlo lo antes posible, sin superar tu capacidad de pago.
Una costumbre de las financieras es ofrecerte un crédito sin enganche, sin embargo, al no haber pago inicial, las mensualidades son más altas. Revisa si realmente te conviene.
Protege tus datos. Es muy común escuchar a personas quejándose de cobros por créditos que ellos no solicitaron. Muchas veces esto sucede porque sus datos fueron robados por medio de estados de cuenta, clonación de tarjetas, o robo de documentación.
Para evitar esto siempre que pagues con tarjeta nunca la pierdas de vista y verifica que te cobraron lo indicado y nunca compartas tu información o contraseñas con extraños.
No te excedas en el número de créditos. En ocasiones por promociones o por emergencias solemos adquirir un crédito tras otro, sin darnos cuenta al final del mes las cuentas que debemos pagar ya superan nuestra capacidad de pago.
Lo peor es que nos endeudamos aún más para cubrirlas, o que se convierte en un círculo vicioso que no nos deja vivir tranquilos.
Para evitarlo, mantén sólo los créditos que de verdad te son necesarios y administra tus gastos para que puedas pagarlos.
Para no excederte en el número de créditos es necesario elegir los que más te convengan, para ello puedes acudir a instituciones como la Condusef o especialistas.
En resumen, la clave está en no adquirir créditos que no puedas pagar aún con un plan de ahorro y siempre pagar en las fechas establecidas para evitar recargos y malas notas en tu Buró de Crédito.
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