¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Por: Equipo Editorial Resuelve tu Deuda
¿Te gustaría saber cuánto puedes destinar a tus deudas sin causarte problemas? Entonces te interesa conocer tu capacidad de endeudamiento. Este parámetro es muy útil al momento de solicitar un crédito, pues te permite establecer un límite de pago ideal en el que podrás adquirir un compromiso a largo plazo, sin que dicha cantidad ponga en peligro otras áreas de tu vida.
¿Qué es la capacidad de endeudamiento?
Como su nombre lo indica, es el punto máximo en el que podemos endeudarnos sin correr el riesgo de adquirir deudas impagables. Como sabes, los créditos son compromisos financieros que muchas veces se extienden por varios meses. Los que son de largo plazo pueden durar años antes de liquidarlos. Por lo mismo, establecer un margen nos ayuda a cuidar los gastos más importantes en caso de que nuestra situación financiera cambie.
¿Cómo se calcula la capacidad de endeudamiento?
Existe una fórmula en general que se traduce de la siguiente manera:
C.E. = (I.T. - G.F.) *.35
- C.E.: Capacidad de endeudamiento.
- I.T.: Ingresos totales.
- G.F.: Gastos fijos.
De forma más explicada se entiende que la capacidad de endeudamiento es igual al resultado de los ingresos totales menos los gastos fijos, multiplicados por .35. Esta última cifra se refiere al porcentaje que, generalmente, las instituciones toman para determinar el pago de tus mensualidades. En otras palabras, tus créditos no deberían superar el 35% de tu dinero libre.
Vamos a llevar esto a un ejemplo para hacerlo más claro. Jaime gana 15 mil al mes, de los cuáles destina 10 al pago de su vivienda y otros gastos importantes como la alimentación, transporte, etc. Los 5 mil pesos que le sobran son los que tiene libres y los podría gastar si quisiera aunque eso no parece muy viable.
Si multiplicamos los 5 mil por .35, obtenemos 1750 pesos. Esto sería el límite máximo que debería ocupar para sus compromisos crediticios mensualmente. Los 3250 pesos restantes se podrán aprovechar para el ahorro, la inversión, así como el gasto en actividades recreativas. De esta manera, Jaime será responsable de sus obligaciones y le quedará dinero para realizar otros proyectos.
¿El presupuesto me puede ayudar a fijar mi capacidad de endeudamiento?
Aprender a hacer un presupuesto y mantenerlo es una de las prácticas que más benefician a la salud financiera. Llevar un control de ingresos y gastos, así como categorías definidas y jerarquizar los pagos, nos permite saber en qué se nos va nuestro dinero cada mes. Además, de esta manera podremos establecer pautas para alcanzar las metas financieras que nos interesan.
Ocupar la regla del 70/30 es muy útil para ayudar a definir la capacidad de endeudamiento. Si aprovechas el 70% de tus ingresos mensuales para cubrir los gastos básicos como vivienda, salud, educación y transporte, el resto podrás destinarlo al entretenimiento, ahorro y pago de deudas.
Eso significa que en el peor de los casos, si llegas a acumular varios compromisos en tus créditos, lo máximo que podrías destinar es el 30%. Quizá ya no tendrías chance de ahorrar y eliminarías los gastos de diversión, pero al menos no corres el riesgo de afectar otras áreas de tu vida como el pago de tu vivienda.
¿Qué sucede si excedo mi capacidad de endeudamiento?
Pensemos que tus pagos mínimos son mayores a tu capacidad de endeudamiento. ¿Qué opciones tendrías en ese caso? Podrías comenzar a recortar en gastos importantes como la alimentación, con tal de cubrir mes a mes dicha cantidad. ¿Qué riesgo corres en ese caso? Si no cuentas con el respaldo necesario, como un seguro de gastos médicos, podrías quedar financieramente vulnerable frente a cualquier imprevisto.
Por eso, mi recomendación final es que antes de embarcarte con un nuevo préstamo, tarjeta de crédito, hipotecario o automotriz, calcula tu capacidad de endeudamiento y mantén los pagos dentro de ese margen. En cambio, si tu situación ya te ha llevado al impago, acércate a los expertos en deudas para lograr una solución a tu medida.
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